长沙银行喜忧 资产质量保卫战怎么打

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实现高质量奔赴

作者：树知

编辑：茂贞

风品：彦规

来源：首财——首条财经研究院

十亿级股权拍卖落锤！

2月14日，北京产权交易所显示，长沙银行1．39亿股股票竞拍结束，经过32轮激烈竞价，长沙市投资控股有限公司胜出，最终成交价10．056亿，竞得股权占该行总股本约3．46％。

据悉，该股原持有人为湖南新华联建设工程有限公司。早在2021年，湖南钢铁集团就耗资9．21亿元，竞得1．26亿股。

鉴于新华联困态，一别两宽对双方或都是解脱。尤其此番股权遭争抢，于开年就受罚单的长沙银行而言，可谓一大信心提振。

1

二次“翻车”、 投诉量居首

内控力亟待提升

2月8日，因未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告，长沙银行被罚80万元，4责任人被罚。

另外，该行旗下湖南长银五八消费金融股份有限公司（简称长银五八消金）因未经同意查询个人信息，被罚75万元。

值得注意的是，早在2020年，央行长沙中支开出的1号罚单就显示，因为身份不明的开户申请人开立账户并提供账户身份信息验证服务、账户可疑交易监测不到位、线上正常开立的II类户中部分账户留存影像资料不完整，长沙银行被处警告并罚80万元。

时隔三年再次“翻车”，拷问长沙银行的内控力、风控敬畏心。

拉长维度，不止实锤罚单，高企的用户投诉量也是“烦心事”。

据银保监会湖南监管局的消费投诉通报：2022年上半年，辖内城市商业银行（含民营银行）投诉量的中位数为32．5件。其中，长沙银行300件，居投诉量首位。占城市商业银行（含民营银行）投诉总量63．97％，同比增长94．8％。

其中，涉及信用卡业务投诉量193件，占长沙银行投诉量64．33％；涉及个人贷款类业务投诉量54件，占投诉总量的18％。

更玩味的是，2021年的湖南银保监局辖内投诉情况亦通报，长沙银行投诉量位列城市商业银行首位，投诉量537件，同比增长208．62％，占城市商业银行（含民营银行）投诉总量62．44％。

还有大额诉讼纠纷。2022年12月28日，长沙银行披露了一起涉案金额超9亿元贷款纠纷案。

2018年8月至2019年6月期间，长沙银行与湖南金旺铋业股份有限公司（下称“金旺铋业”）签订多份《人民币借款合同》，截至2021年1月，后者所欠其贷款本息合计9．10亿元。而2020年金旺铋业就已被郴州法院裁定破产重整，长沙银行诉讼要求相关担保人承担担保责任。

2022年4月，长沙银行又披露一则公告，拟起诉被告深涛生活服务为恒大智能汽车归还全部剩余贷款本金14．00亿元、利息0．93亿元。

据悉，自2019年4月29日开始，长沙银行为恒大智能汽车（广东）有限公司先后发放贷款15亿元；深涛生活服务则为恒大智能汽车提供担保。随着恒大债务暴雷，恒大汽车也陷入流动姓危机。而2022年3月，深涛生活大股东又变更为中航信托股份有限公司。

借款人无力还款，担保人还易主，长沙银行这笔15亿元的贷款能否拿回充满变数。

截至2022年6月末，长沙银行作为原告未执的诉讼标的超1000万元的诉讼案件合计95件，涉案金额合计62．54亿元；作为被告未执结的诉讼标的超1000万元的诉讼案件1件，涉案金额4288．28万元。

种种烦恼中，不禁疑问：长沙银行的风控体制机制、内控体系建设有无查漏补缺处？

2

净利增速落后冷思 资产质量待夯实

不良贷款余额攀升 减值损失超56亿

看向业绩面，不算多苛求。

2023年1月16日，长沙银行发布业绩快报，2022全年营收228．68亿元，同比增长9．58％；归属于上市公司股东的净利68．11亿元，同比增长8．04％。

截至2023年2月14日，已有18家A股银行陆续发布2022年业绩快报。长沙银行营收增速排在第六，净利增速却排在倒数第二，仅高于紫金银行的5．67％。

追其原因，风控力、资产质量待提升亦是考量。

2018年至2021年，长沙银行不良率实现四连降。截至2022年末不良贷款率1．16％，较年初又降0．04个百分点，低于行业水平。

然不良贷款余额却仍持续攀升。2011年至2021年分别为3．12亿元、3．51亿元、4．24亿元、7．80亿元、9．65亿元、14．12亿元、19．09亿元、26．44亿元、31．81亿元、38．13亿元和44．23亿元，十年增长1317．63％，远高于同期资产规模扩张速度。

2022上半年末，长沙银行不良贷款余额47．7亿元；三季度末达到49．19亿元。

随之，信用减值损失也快增：2017年至2021年分别为23．23亿元、34．14亿元、51．67亿元、56．91亿元和66．55亿元。

2022上半年，信贷及其他资产减值损失合计36．17亿元，同比增长13．69％；其中，计提信用减值损失36．13亿元，同比增长13．71％。无论体量还是增速。均高于当期净利。

2022前三季，长沙银行信用减值损失56．02亿元，同比增长13．17％，仍高于同期净利体量增速（53．52 亿元、6．19％）。

3

资本充足率偏低 质押与减持

股价如何提振？

2022年三季度末，长沙银行核心一级资本充足率9．49％，较上年末下降0．20个百分点；一级资本充足率10．58％，较上年末下降0．32个百分点；资本充足率 13．20％，较上年末下降0．46个百分点。

同期，商业银行（不含外国银行分行）核心一级资本充足率为10．64％，一级资本充足率为12．21％，资本充足率为15．09％。与行业间的差距肉眼可见。

截至2022年12月31日，长沙银行总资产9047．33亿元，较年初增加13．64％。较2011年末的1237．69亿，累计增长543．25％。全年吸收存款本金5786．48亿元，较年初增加722．79亿元，增幅14．27％；发放贷款及垫款本金总额4260．38亿元，较年初增加564．23亿元，增幅15．27％。

增速可圈可点，折射出企业发展张力活力。然对比上述经营指标，速度体量之外，长沙银行的资产质量、发展稳健度亦有待夯实。

个中取舍，考验管理层综合治理水平。

公开信息显示，长沙银行成立于1997年5月，是湖南省首家区域姓股份制商业银行和湖南最人金融企业。2018年9月在上交所主板上市，是湖南首家上市银行。

银行旗下的长银五八消金，2017年1月24日开业，是湖南首家持牌消费金融公司，长沙银行持股51％。

2021下半年以来，长沙银行不乏人事变动。

2021年11月，原董事长朱玉国辞职，时任行长赵小中接任，并代为履行行长职责。

2022年1月，赵小中任职资格获准后，长沙银行还聘任吴四龙、杨敏佳、张曼、李兴双、李建英为副行长，聘任黄建良为首席风险官。

而此前的四位副行长中，除张曼外，伍杰平、王铸铭、胡燕军三人均已离任。

同年6月，唐勇成为长沙银行行长。资料显示，唐勇出生于1978年11月，拥有多年建行工作经验，是最年轻的上市银行行长之一，也是长沙银行第二位通过公开选聘方式获得任用的总行行长。

多年国有大行从业经验，又年富力强，让外界对其履新不乏期许。

彼时看，新任班子担子不算轻。

前十大股东中，过半股东存在股权质押或冻结情况。

除了上文新华联建设约1．39亿股股份被司法冻结。另一家全资子公司——湖南新华联国际石油贸易有限公司持有长沙银行的4727．79万股，也被质押且司法冻结。

2022年半年报显示，第三大股东湖南友谊阿波罗，质押股份2150万股，质押率9．4％。第四大股东湖南兴业投资，质押5540万股，质押率27．43％。

质押烦恼外，2018年上市以来，长沙银行股价表现也不算讨喜。2019－2021年间，连续3年共4次，因连续20个交易日股票收盘价均低于最近一期经审计的每股净资产，而触发稳定股价启动条件。

虽然董监高及第一大股东连续三次增持公司股票，可增持并未提振多少股价信心。

以主要股东兴业投资为例，2021年10月减持1400万股股份，减持价8元／股；2021年12月减持400万股，减持价7．83元／股－7．86元／股，甚至低于7．99元的发行价。截止2023年2月14日，长沙银行收盘价7．52元，市净率0．57。

如何内强风控、外强盈利能力，让股价“支棱”起来，也是赵小中、唐勇一道持续考题。

4

新万亿标杆 打好资产质量保卫战

好在，开文的股权激励争抢，为长沙银行2023年开了一个好头。也让外界重新审视该行的价值面。

客观而言，“下沉深耕”、“做小做难”和“深耕湘粤”的现代生态银行，得益于上述精准定位，长沙银行近年营利持续稳增、资产体量不断扩大。

截至2022年末，该行资产总额9047．33亿元，较年初增加1085．83亿元，离万亿城商行又近一步。

深入业务端，2022年长沙银行吸收存款本金5786．48亿元，较年初增加722．79亿元，增幅14．27％；发放贷款及垫款本金总额4260．38亿元，较年初增加564．23亿元，增幅15．27％。存贷两旺，有助更好服务实体经济。

2022上半年，该行手续费及佣金收入10．37亿元，同比增长38．56％。得益于财富管理战略深入，财富业务创收能力持续攀升，代理业务手续费收入1．19亿元，同比大增107．20％，营收结构得以优化。

同期，公司贷款平均利率5．58％，同比下降0．12个百分点。截至6月末，普惠贷款余额456．73亿元，较年初增加68．95亿元，小微企业户数58，469户，增长22．37％。科技金融贷款余额312．66亿元，增加48．82亿元。

截至2022年6月末，长沙银行通过区块链平台共办理国际贸易融资业务近300余笔，融资金额近3亿美元，融资笔数和金额均排名全省第二，并为外综服平台企业投放国际贸易融资30亿余元，同比增幅82％。

尤值一提的是，以“压存量、控新增”为目标，长沙银行也在不断健全风控体系、改善风险管理水平，通过数字化风控实现前、中、后、核销、处置端的有效闭环管理，实现业务全覆盖、流程全打通。

截止2022年6月末，拨备覆盖率301．82％，较年初上升3．95个百分点。2022年底，拨备覆盖率达到311．09％，拨贷比3．61％。处于行业较好水平，风险抵御力再有增强。

无需赘言，槽点痛点之外，长沙银行也在日拱一卒、查漏补缺，不缺精进心、新价值点。单从此说，长沙银行、赵小中、唐勇的履新答卷也是值得圈点的。

参照往期增速，2023年的万亿规模突破，应是大概率事件。那么，如何树立一个有量更质的新万亿标杆？打好资产质量保卫战、实现高质量奔赴？就成为核心看点。

开年违规遭重罚、开年股权遭争抢，喜忧交织中有合规警钟、有高质号角，三者负重前行、亦怀揣期许。

会交出怎样的新答卷？

本文为首财原创