315临近，海尔消费金融们蠢蠢欲动？-600学习网

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文章：香山金融

据信，许多人在购物.打车.点外卖时都会遇到消费贷款产品的营销，在朋友圈和微博等社交平台上的贷款广告也越来越多。即使是Tiktok或Kwai的短视频也无法逃脱贷款广告的推动，就好像互联网的终结已经成为一种金融贷款。

此外，互联网贷款利率太高，成本不透明，还有许多问题，如诱导高级消费，使互联网消费金融贷款成为消费者抱怨的灾难区。

在这方面，《南方都市报》于今年2月21日推出了一系列”3.15″数字金融研究，重点对互联网消费贷款进行了深入调查，这似乎是为那些”不断出现问题”的互联网消费金融人士举办315派对做最后准备。

然而，在这一紧张时刻，海尔的消费金融最近卷入了”培训贷款”危机，这也让我们看到了海尔消费金融乃至整个消费金融行业的混乱。

海尔消费金融在那些年里登上了”闪电”

关于海尔消费金融”培训贷”风波，有公开报道称，2021秋，山西大三学生肖文在找工作时，遇到了山西多特通信技术有限公司(以下简称”山西多特”)的”网络优化”机会。然而，山西多特要求小文在上岗前进行岗前培训，费用为16800元，并表示将从随后的工资中扣除。

在山西多特的劝说和贷款运营的指导下，小文下载了海尔消费金融应用程序，作为网络优化工程师申请贷款。小文表示，贷款本金为16800元，分16期偿还。总共需要偿还19548.34元，IRR年化利率为18.14%。

然而，2021 11月末培训结束后，山西多特公司并没有按照协议让晓文等学生进入就业市场，而是提供了一些求职渠道，比如教他们如何通过QQ群找到相关工作，让他们自己找工作。

后来，山西多特给了小文一张空白的辞职证明，并给了他2000元的补贴，以结束雇佣关系。目前，小文已经偿还了四笔贷款，但仍背负着18816元的债务。

刚刚走出大学校园的小赵和小文有着同样的经历。山西多特分析了小赵在通信工程领域的就业前景，并表示他离职后的最低月薪为4500元，因此一定没有后续还款的压力。然后，小赵签署了一份培训协议，并向海尔消费金融申请贷款。本金为16800元，分16期偿还。最后，总共需要偿还1948元，年利率为17.72%。

然而，值得注意的是，小赵注册海尔消费金融APP和收到贷款申请成功短信之间只有6分钟的间隔。

上述情况并非独一无二。截至3月3日，根据黑猫投诉平台的不完整统计，海尔消费金融自2022年以来共有41起涉及”培训贷款”的投诉，19名用户在投诉中明确表示了大学生的身份。

关于海尔消费金融在这一过程中是否存在失职和违规行为，一位行业分析师认为，海尔消费金融公司确实涉嫌不当的营销宣传和诱使学生借钱，并且缺乏对合作场景所涉各方的必要审查程序。贷款前，机构应充分尊重申请人的知情权和选择权，并提前向用户展示合同内容。在风险控制过程中，还应调查申请人的真实意图。

此外，早在去年3月17日，包括中国银监会在内的五个部委联合发布了《关于进一步规范大学生互联网消费监督管理的通知》

其中，北京小金银行.昭联小金等银行大多由国有银行或股份制商业银行支持，具有资本成本低.信用报告制度等优势；苏宁小金等电子商务公司是小金主要依托电子商务业务建立的大数据系统，其优势在于技术和风险控制；在线客户。

然而，海尔小金等行业主要由真正的企业建立。其优势在于，他们更接近消费场景，可以利用行业优势把握消费入口。然而，这一优势也是一把双刃剑，可能会导致滥用场景能力的负面结果，将现实留给虚拟，并创造出一个非理姓的消费金融场景。

上个世纪，孟加拉国人尤努斯(Yunus)成立了格拉明银行(Grameen Bank)，专注于向穷人提供小额贷款，以独特的风险控制和运营模式维持商业与公共福利之间的平衡，并于2006年获得了诺贝尔和平奖。一段时间以来，”普惠金融”的概念成为全世界的热门话题，并很快来到了中国。

在这里，消费者金融的客户形象逐渐清晰。低端城市的年轻人.工厂的蓝领和刚毕业的大学生人数众多，收入低，年轻漂亮，时尚漂亮，有消费冲动。他们还希望在基础教育之外获得专业技能培训。

突然间，消费金融公司开始关注他们，只是要求他们继续借钱。没有钱买LV？借给你最新的苹果吗？你想做整形手术吗？帮助您完成贷款流程。一些企业甚至以技能培训的名义诱使学生借钱。

在这些消费金融企业的努力下，消费金融正如火如荼地发展。然而，与现金贷款和分期付款消费的繁荣形成鲜明对比的是，中国真正的普惠金融一直难以向前发展。在一片混乱中，公共福利和商业之间的平衡遥不可及。

“海尔消费金融”带来的贷款热潮创造了什么价值？也许他们只是装饰了这些企业的报告。

事实上，随着P2P清理的结束，小型贷款公司已经受到了”严格的诅咒”，对贷款援助和业务合规的监管要求继续收紧，消费金融行业迎来了一个强有力监管的时代。

2021 1月13日，银监会宣布，《消费金融公司监管评级办法(试行)》(以下简称《办法》)已于2020年12月30日发布，自发布之日起施行。《办法》对消费金融公司监管评级进行了总体安排，加强了监管评级结果的应用。监管评级结果分为1级.2级(A，B).3级(A.B).4级和5级。评级最低的消费金融公司将接管或退出市场。

2021 3月18日，银监会等五部委联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理的通知》。《通知》还规范了大学生网络消费贷款的营销管理.贷前资格审查.贷后管理.个人信息保护.信用报告等方面。

2021 8月，监管部门向商业银行.消费金融公司和其他金融机构提出窗口指导，要求个人贷款利率完全控制在24%以内。

在监管更加严格的情况下，监管机构严格监管了从监管评级.贷款对象管理到利率的一系列”组合拳”，进一步促进了消费金融业的健康发展，这也意味着过去的残酷增长将逐步受到遏制，给消费金融机构带来更高的挑战。